ФИНАНСОВЫЙ ОБОЗРЕВАТЕЛЬ Все о финансах и заработке
тестовый баннер под заглавное изображение
Проблема, поднятая главой регулятора, находится на стыке технических решений и их социально-финансовых последствий. Решения исходят от банков, не несущих за это фактически никакой ответственности, а страдают простые люди, которые весьма посредственно защищены от бездушных алгоритмов блокировок.
«Борясь с мошенничеством, мы где-то перегнули палку, что называется», – признала Набиуллина.
Произнеся слово «мы», председатель ЦБ дала понять, что её ведомство разделяет ответственность за происходящее со всеми элементами банковского сообщества. Банкам поступили указания от регулятора усилить борьбу с дроп-схемами (случаями, когда граждан вовлекают в операции по обналичиванию или выводу преступных средств), те взяли под козырек и стали выполнять. Ключевой вопрос – как? По словам Эльвиры Набиуллиной, хотя «жалобы на мошенничество серьезно упали, выросли жалобы на необоснованную блокировку счетов».
26 августа Банк России обязал банки раскрывать клиенту причины блокировки карт и приостановления операций по счету (после чего, как заметила глава ЦБ, «появились первые признаки улучшения»). Эти жесткие меры принимаются по трем основаниям: при подозрении вывода средств мошенниками, отмывании денег и нарушении налогового законодательства. Как пояснили в Росфинмониторинге, кредитные структуры замораживают счета клиентов за «нетипичное поведение». В эту категорию входят слишком частые переводы средств или операции на суммы, которые не соответствуют официальному доходу человека.
По данным МВД, за январь-июль 2025 года ущерб от IT-мошенничества увеличился в целом по стране на 16% и составил почти 120 млрд рублей. В то же время, согласно статистике ЦБ, по итогам девяти месяцев года число жалоб на банки со стороны физлиц выросло на 21% год к году и составило 170,5 тысячи. В основном граждане сообщали о проблемах, которые у них возникли из-за блокировок счетов, карт, дистанционного банковского обслуживания.
Эксперты в этой связи указывают на слишком агрессивную, фактически параноидальную политику безопасности банков: она ведет к росту ошибочных положительных срабатываний систем защиты. При этом человеку абсолютно непонятно, на каком основании за безобидную, с его точки зрения, операцию блокируется счет.
– Речь идет о самодеятельности крупных банков, – рассуждает в беседе с «МК» член СПЧ, известный предприниматель Игорь Ашманов. – Получив от ЦБ руководящие указания, они радостно включили самопальный искусственный интеллект. В России его внедрение сводится в основном к скачиванию западных разработок и какой-то их донастройке. Да, у нас есть пара «крутых» разработчиков соответствующего софта, но в реальности, если вы делаете запрос, зачастую выявляется иностранная подложка. Например, после ввода в строку поиска слова «ветеран» ИИ нарисует вам человека с американской винтовкой М-16 в руках. И дело не только, скажем помягче, в когнитивной скромности тех, кто выдает подобные продукты. Там в банках вся цепочка – от руководства до низовых исполнителей – руководствуется принципом «отвяжись!».
ЦБ дал им команду усилить работу по борьбе с мошенниками, в частности, лучше распознавать и чаще блокировать подозрительные операции. Но это – указания общего порядка, без технической конкретики. Реальные критерии мошеннических транзакций зарождаются в головах IT-директора или сотрудников, отвечающих за ИИ. Эти люди не склонны заморачиваться разного рода человеческими «мелочами», они мыслят по-крупному.
Основное свойство программистов в следующем: это техноварвары, социопаты, бесконечно далекие от гуманитарных знаний, психологии, экономики, социологии и одновременно убежденные в собственном всемогуществе. Когда ты создаешь программу для компьютера и тот её послушно выполняет, возникает чувство, что ты полубог.
– От банков пока не слышно заявлений, что они знают о проблеме, и что решают её. Напрашивается вариант с созданием некой централизованной системы под контролем государства, которая будет не допускать необоснованные блокировки. Но кто этим займется? Лично я таких высокоинтеллектуальных людей не знаю. Кроме того, само существование такой системы сопряжено с бешеными рисками утечки персональных данных. Возможно, разрешить ситуацию помогла бы более высокая степень публичности.
То есть, если бы ЦБ открыто предъявил претензии к топ-менеджменту банков, начал их каким-то образом наказывать за эти вещи. Социальные проблемы априори преодолеваются не с помощью ИИ и прочих технологических новшеств (это иллюзия программистов и крупных банкиров), а путем повышения ответственности и, кроме того, какими-то судебными процедурами, штрафами, повышением налогов.
Искусственный интеллект будет не только создавать почву для разного рода ошибок, но и позволять людям в этих цепочках обслуживания населения снимать с себя ответственность. Речь о его принципиальном, основном свойстве. Это классика применения ИИ: облегчаем себе жизнь с помощью «технологий», а граждане пусть общаются с роботом – ничего, потерпят. Сам я несколько раз попадал в подобный переплет, например, при попытке снять несколько десятков тысяч рублей в банкомате моего же банка вдали от Москвы мне заблокировали карту. Персональный менеджер не помогла, поскольку ей было запрещено, и пришлось через пару дней прийти уже в столице ногами в отделение.
